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信用卡个性化账单离我们还有多远?
2006年6月5日 8:43  来源:科印网

     “我刷爆了3张信用卡!”刚刚买到心仪的笔记本的小爱兴奋之情溢于言表,小爱是“月光”一族,几回发誓攒钱买笔记本,但每次看到漂亮的衣服就昏头了。“开卡送了10000元的保险,这次买笔记本积了600多分,而且分期付款是免息,呵呵,很赚喔!”小爱又拿出信用卡账单,指着平板电视说:“这可是我的积分目标啊!”

       这样的例子屡见不鲜,银行为用户提供的如此花样繁多的服务,使越来越多的人加入到信用卡大军。  各大银行也纷纷推出各类信用卡,吸引用户。目前,各大银行竞争的焦点主要在信用卡的附加价值上,这也是信用卡用户最关注、最容易受到诱惑的方面,而邮寄信用卡账单是对信用卡用户最直接的服务,也是银行的竞争点之一,国外的信用卡账单许多已实现个性化,但国内账单一直以来除个人信息外,仍是千篇一律的内容,这种“固执”的背后是何原因,让我们一起去探究。

       账单与信用卡的个性化

       个性化账单 欲行不前


       在国内的信用卡账单中,其实只是实现了姓名、地址等简单信息的个性化,而真正的个性化之路还没铺开来,或者更确切地说,个性化之门已经打开,只是门外聚满了想迈入确又担心的人,是福,是祸?只有第一个吃螃蟹的人才知道。

       中钞信用卡产业发展有限公司(以下简称中钞)总经理助理李懋先生举例阐述了真正的个性化账单:账单上除了姓名、地址等个人信息以及消费记录外,账单上还针对不同人群做了细分的广告,比如根据年龄、性别分类,对于年轻女士,收到的账单就附带有化妆品和护肤品的广告,而年龄稍大的女士则看到的是保健品的广告。这种个性化账单已在台湾地区以及欧洲等国家得以应用。虽然中国内地目前尚未实现真正的个性化账单打印,但是这项技术却引起了大多数银行的重视,此项工作的进程也处于探讨阶段。但要实现,还为时尚早,究其原因,成本问题首当其冲。

       也许有的人认为,个性化账单带来的额外的花销完全可以转嫁给广告商。但广告商是否愿意买账?从表面来看,广告商看重的原先几百万的受众面可能缩水到几十万,而且还要多付广告费,不仅如此,缩水后,针对性是否真有成效也是一个未知数。据某银行调查,70%的信用卡客户在收到账单后,只有两项任务:查看欠款,随手扔掉账单。这不能不让银行在项目开展上畏首畏尾。

       当然有些银行在简单个性化的基础上,尝试了一些新的方式来试探用户对个性化市场的反映,例如针对不同的人群,分成不同的账期,然后制作成不同的账单。

       中钞作为信用卡账单的承印方也密切关注着市场的变化,李懋先生表示,一旦市场中出现这种需求后,中钞会立即加入个性化账单打印的服务队伍中来。

       个性化信用卡 争先恐后

       相对信用卡的个性化账单欲行不前的状态,信用卡的个性化却得到了众多人的拥护,很多人对自己心仪的信用卡乐此不疲地申请。正因为信用卡业务是一项利润不菲的银行业务,因此通过个性化卡片赢得客户,银行当然不遗余力。为了提高竞争优势,银行需要不断开发新产品。虽然在近些年的发展过程中,信用卡在使用功能上没有太大的变化,但在形状、工艺、外观、尺寸方面都下足了工夫,信用卡五花八门,竞争也加速升级。李懋先生介绍说,其实在国外,信用卡的个性化程度要远远超过国内的水平,国外的信用卡上除了固定的发卡银行、银行Logo及Visa的全息标外,其他部分可能是宠物的照片,可能是其乐融融的全家福照片等等这些完全个人设定的信息,只要符合法律规定的图像都可以被印制到信用卡上。其实实现这种效果非常简单,但是前期的照片采集、数据收集,以及银行如何去处理都将是一项浩大的工程。李懋先生表示,中钞目前正在做这种信用卡样品,这种信用卡对于追求时尚的年轻人具有很强的吸引力,但对于被繁忙工作困扰的商务人士,他们可能不太会有这些方面的考虑了。

       基于安全性的外包服务

       信用卡账单打印的业务,有的银行通过自身的操作中心来完成,有的完全外包,还有的两种方式兼有。信用卡账单打印这项业务所需的打印设备、封装设备价格昂贵,而银行虽然有实力购买,但是除了前期的投资外,后期还要有设备的维护和维修费用。而外包到专业的生产型企业,一方面省去了前期投资,而且这些企业可以承印多家银行的账单,成本会摊薄,另一方面,这些专业的生产型企业对设备比较了解,在长期运行后,自身能摸索到一套设备维修的经验,在这方面费用也得到了节省。

       从性质上来讲,信用卡账单打印是一种比较特殊的外包服务,因其牵扯到银行的核心资源—客户资料,因此银行在选择生产商时也会非常慎重,这一市场的进入门槛也相对较高。民生银行市场部某员工指出:“为我们提供打印服务的企业不仅仅做账单打印一项业务,而是与我们有一系列的合作。通过长期的合作,我们非常信任他们。”作为服务方,李懋先生认为,得到客户的信任很重要。中钞为了防止数据丢失,不仅从人员、规章制度上防范,而且通过一些技术手段去防范。中钞的数据处理室除了数据员外,其他任何人,包括主管领导也不能入内,同时数据处理室装有24小时监控的摄像头,对客户数据严防死守。除此之外,负责账单打印的这些生产企业还需要通过VISA、银联和万事达3个认证,缺一不可,认证的标准主要依据企业的硬件、软件投入,所有的管理流程,以及财务状况等。这些认证单位不但要进行阶段性检查,而且常常突击检查。

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